מי אמר משכנתא ולא קיבל? (חלק ב')
במאמר הקודם (מדריך ללקיחת משכנתא) דנו בפסיכולוגיה של המשכנתא, כעת נעבור לחלק המעשי, כפו שציינו במאמר הקודם, רובנו מכירים רק משכנתא אחת והולכים עם הזרם או יותר נכון עם מה שהבנק מכתיב וממליץ לנו לכאורה ככדאי.
 
הרי לכם הסבר על סוגי המשכנתא השונים הקיימים במשק
 
משכנתא בריבית קבועה

רובם המכריע של לוקחי המשכנתא בוחרים במשכנתא בריבית קבועה. ולמה זה, הרי הסכמנו שמה שקבוע ולא משתנה נראה לנו הכי טוב בעין, גם הגענו למסקנה שזה לאו דווקא רצוי. מה שהופך את המשכנתא בריבית קבועה לאטרקטיבית כל כך היא העובדה שהיא לא משתנה לאורך כל חיי המשכנתא.

יתרון: ריבית לא משתנה ואין הפתעות לאורך הדרך.
חיסרון: אל תמהרו לשמוח כיוון שהריבית שלה היא בדרך כלל מהגבוהות במשק ויש לה קנס פירעון גבוה.

משכנתא זו מתאימה לאנשים ששונאים שינויים, שונאים סיכונים ומעדיפים לשלם קצת יותר.
 
משכנתא בריבית משתנה

עוד משכנתא נפוצה מאוד בקרב אוכלוסיות רבות, כיוון שבדרך כלל הריבית היא נמוכה באופן משמעותי בשל הסיבה שהתקופה שלה קצרה יותר ומהווה סיכון נמוך מאוד לבנקים, וכן תלויה גם בריבית העוגן של הבנק - ריבית שקובע הבנק (כמובן שיש עליה פיקוח של בנק ישראל), אשר קובעת את גובה הריבית המשתנה מעת לעת.
 
יתרון: ריבית נמוכה יחסית.
חסרון: החיסרון במשכנתא בריבית משתנה נעוץ בשמה היא משתנה מתקופה לתקופה כפי שנקבע בריבית. יש כנסות פירעון גבוהות. העוגן של הבנק, כך שגם אם היום לקחתם משכנתא בריבית משתנה אין לדעת כיצד היוצרות התהפכו ולפתע פתאום תמצאו את עצמכם משלמים ומשלמים את הריבית בלי לראות את קצה קיצה של הקרן שלכם
 
משכנתא בריבית פריים
 
ריבית הפריים הינה ריבית שאיננה צמודה ונקבעת ע"י בנק ישראל אשר מתווסף לו אחוז וחצי של הבנק. למשל אם ריבית בנק ישראל עומדת כיום על 3.25% ריבית הפריים תעמוד על 4.75% אחוז.
 
יתרונות: הריבית היום היא מאוד זולה, איננה צמודה לשום דבר, המרווח שהבנקים נותנים היום הינו מרווח פוחת (למשל P-0.9), ההחזר החודשי נשאר קבוע למעט הריבית אין עמלת פירעון מוקדם כאשר רוצים לפרוע את המשכנתא
 
חסרונות: משתנה בכל חודש. צריכים להיות עם האצבע על הדופק, ההחזר החודשי יכול לעלות בהתאם לריבית.

למי שיש לו צפי לקבלת כספים בעתיד מומלץ מאוד לקחת משכנתא זו.
 
משכנתא דולרית

משכנתא דולרית היא משכנתא שכל תשלומיה ישולמו בש"ח אך יתרת החוב ישולמו ויתעדכנו מעלה או מטה עפ"י השער היציג של הדולר ובריבית הלייבור - ריבית אשר נקבעת בבנקים למסחר בארה"ב ומשמשת לחישוב ריביות דולריות, מושפעת בעיקר מהבנקים המרכזיים בעולם וצפיות השוק (כמו מניות).
 
יתרונות: כאשר ריבית הלייבור נמוכה ההחזר החזר החודשי הוא נמוך בהתאם כמו כן ניתן לפרוע את המשכנתא מוקדם ובכל עת ללא קנס פירעון מקדם. כמו כן ממולץ לקחת משכנתא זו כאשר המשכורת או ההכנסות שמבוססות על מט"ח, למשל נכס מחו"ל או השכרת נכס במט"ח.
 
חסרונות: שער הדולר והלייבור חשוף לתנודתיות רבה אשר מעלות את הסיכון להגדלת ההחזר החודשי כאשר הריבית בחו"ל עולה או ערך השקל יורד.
 
מתי מומלץ לקחת? בדרך כלל בהתאם לתחזיות, כאשר הדולר נמוך באופן משמעותי לא כדאי לקחת משכנתא דולרית כיוון שהדולר עשוי להתחזק בפתאומיות ולהפך, אם אתם מאמינים שהדולר יחלש, כדאי לקחת משכנתא זו.
 
מעבר לכל מה שכתבנו כאן, כמו שבוודאי הבנתם אנחנו חסידים גדולים של חיסכון אבל בנושא רגיש כמו הנושא של המשכנתא אין מקום להימורים במיוחד לא לאנשים שהשקיעו את כל הונם עליה. מומלץ לא לחסוך ולגשת ליועץ משכנתאות מוסמך ולחסוך אחר כך הרבה עוגמת נפש.
 




הוסיפו טיפ לאתר!
המדריך לחסכן המתחיל - מבוא
מחשבון הוצאות חודשיות
הוסיפו למועדפים